多家银行下调存款利率的背后: 这类产品被曝“近期卖得很好” ,适合什么人投资?
试想一下:
去银行买银行理财,客户经理积极推荐的却是保险产品……
(相关资料图)
对于这种情况,你是不是多少有点反感?
然而眼下似乎不同了。
有银行客户经理直言:“最近我们银行带储蓄性质的寿险产品卖得很好。”
这究竟怎么一回事?储蓄型保险咋忽然成了“香饽饽”?它又适合哪些人投资?本期3分钟就来分析下。
一、什么是储蓄型保险?
储蓄型保险,是一种既具有传统保险的保障功能、又能获得储蓄收益的产品。
我们常见的主要有两类:增额终身寿险和年金险。
增额终身寿险是一种保额可以不断增加的终身寿险,它不仅有身故保障,还可以通过“减保”的方式部分领取保单现金价值。
至于年金险,简单的说是先交给保险公司一笔钱,到合同约定的时间,保险公司再按年或按月给付一笔金额固定的钱,直到保险期满或被保人身故的一类产品。
整体来看,储蓄型保险主要有三大特点:安全、收益稳定及保障功能。
安全方面,买储蓄型保险,会和相关保险公司签订合同,监管和法律上会给予层层保障。
收益方面,储蓄型保险可以锁定长期利率,什么时候给钱,给多少钱,怎么给,都会明确写在合同里。
保障方面,增额终身寿险就不用多说了。年金险往往也会附加身故保险、残疾保险、医疗保险等保障。
二、储蓄型保险为啥眼下这么火?
这事得从银行下调存款利率说起。
据不完全统计, 4月以来已有约20家中小银行下调了存款利率。
比如,某农信社公告称自4月8日起一年期、两年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率由2.25%、2.70%和3.30%分别调降至1.90%、2.40%、2.85%。
央行给出的回应是:此轮主要是上次没有调整的中小银行补充下调。
啥意思呢?
回看2022年,银行有过两轮调低存款利率潮,分别是4月和9月。具体到9月的一轮。鉴于当年8月LPR下调,六家国有大行以及招商银行率先下调了各期限定期存款利率,随后其他股份制银行以及部分中小银行跟进,而眼下则是当时“未动”的中小银行“补降”。
这事对于普通人的影响很明显,我们以“10万元定存1年”来简单算个账。
假设某银行将“1年期定存利率”从原来2.25%调整成了1.9%,那么:
调整前一年利息为2250元
调整后则为1900元
利息比以前少了350元
也就是说,银行存款的吸引力会下降。
为此,很多习惯存银行定期的小伙伴开始积极寻找投资替代品。
然而2022年基金市场亏损严重。据相关统计(天相投顾),截止3月31日,共151家公募基金管理人披露了2022年年报,公募基金合计亏损14547.80亿元,为近三年同期数据中首次出现亏损。
银行理财的同期表现也不理想。数据(《中国银行业理财市场年度报告(2022年)》)显示,2022年银行理财市场存续规模27.65万亿元,全年累计新发理财产品2.94万只,平均收益率2.09%。
这就给了储蓄型保险表现的机会。比如增额终身寿险,目前大多数产品的长期内部收益率接近3.5%。这个收益率,在存款利率不断降低,基金、银行理财波动加大的背景下,吸引力可谓大增。
三、什么人适合买储蓄型保险?
敲黑板时间!
站在理财的角度,储蓄型保险有一定的优势没错,但并不适合小伙伴随意投资。
首先,它不适合持有短期理财规划的人。
储蓄型保险的灵活性较差。
增额终身寿险虽然可以减保取现,但是现金价值通常要在几年后才能超过已缴保费;而年金险则要到约定时间才能领钱。
换句话说,这类产品更适合有养老、子女教育等长期规划的资金参与。
其次,它不适合资金不充足的人。
购买了储蓄型保险,在缴费年限内一般每年都须要向保险公司缴纳保费,且往往还有最低保费的要求。
这会给资金不充足的人带来一定的经济压力。
那么反过来究竟什么人适合买呢?
简单的说,如果你手头有一笔长期规划明确的资金,觉得把钱存银行利息有点低同时买理财产品又怕担风险,这时候就可以储蓄型保险作为备选购买产品。
最后3分钟还要提醒的是,储蓄型保险归根究底是保险,相关条款会比较复杂,因而上车前除了关注收益情况外,还要仔细研究附带的保障功能是否适合自己。
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